נמאס לכם מהמינוס? כך תוכלו להפטר ממנו

Skip Navigation Linksדף הביתידע מידע וכליםחדשות ועדכוניםכלכלת המשפחהנמאס לכם מהמינוס? כך תוכלו להפטר ממנו

נמאס לכם מהמינוס? כך תוכלו להפטר ממנו

רבים מאיתנו סוחבים את המינוס במשך שנים ונאבקים לסגור את החודש. גיל אורלי, מנכ"ל יבולים המתמחה בייעוץ ואימון לכלכלת המשפחה מסביר כיצד לסגור את המינוס ולהתחיל להתנהל נכון כלכלית.

רוב המשפחות בישראל, בין אם הן שייכות לעשירונים הנמוכים או הגבוהים מסיימים את החודש במינוס, ואת השנה עם חובות בהיקף של עשרות עד מאות אלפי שקלים. החוב יוצר לא רק קושי כלכלי אלא גם מתח נפשי, ריבים בין בני זוג, חוסר כלכלי בתקופת הפרישה, ויכולת מוגבלת לעזור לילדים, ועל כן רבים חולמים על היום שבו יוכלו להשאיר אותו מאחור. הבשורה הטובה היא שבאמצעות אימוץ התנהלות כלכלית חכמה, כמעט כל אחד יכול להתחיל מחדש.

הבנת המצב

אנו יכולים לצרוך רמת חיים גבוהה יותר במשך תקופה מוגבלת בלבד. לאחר תקופה של חיים במינוס, נצטרך לצרוך הלוואות שיתפיחו בטווח הארוך את החוב שלנו, ויכניסו אותנו למצב המכונה סחרור כלכלי. בכדי לצאת מסחרור כלכלי עלינו לשבור את השרשרת, לעשות סדר בהלוואות ובחובות שלנו, להפסיק לצבור חובות ולתכנן מחדש את ההחזרים להלוואות שכבר נלקחו.

עלינו לבחון האם קיימת אפשרות לפריסה מחדש של ההלוואה, מיחזורה, או החלפת הלוואות יקרות בזולות יותר, אך בכדי למנוע תסבוכת כלכלית מומלץ להתייעץ בשלב זה ביועץ כלכלי מקצועי, ולעשות זאת רק לאחר שהגדרנו מחדש את התקציב שלנו.

בכדי להצליח לצאת מהמינוס עלינו להבין כי קיים צורך אמיתי להקריב את רמת החיים לטובת העתיד הכלכלי של המשפחה, וכי כעת על המשפחה להתחייב להתנהלות על פי תקציב מסודר. על המשפחה גם לנסות ולהבין מהם הגורמים שגרמו לה להיות במינוס מלכתחילה כגון חוסר יכולת לעמוד בפיתויים, בעיית גבולות וכו'.

עלינו להבין גם מהו מצבנו הכלכלי העדכני ולשם כך עלינו להבין מהו היקף ההוצאות השלנו ומהן ההכנסות. בכדי לנתח זאת נצטרך לנתח את ההוצאות שלנו משלושת החודשים האחרונים, ולראות מהו ההפרש הממוצע בין ההכנסות להוצאות שלנו. הפרש זה יגדיר את גודל הצמצום אותו נצטרך לעשות.

קביעת תקציב משפחתי

בכדי לצאת מהמינוס יהא עלינו לקצץ בהוצאות שלנו באופן משמעותי, אך לכל משפחה יש סעיפים שבהם היא אינה מעוניינת לקצץ. בכדי לנהל נכון את קביעת התקציב המשפחתי, על המשפחה להגדיר את הערכים החשובים לה שבהם היא אינה מוכנה לקצץ, כמו למשל חינוך הילדים, האוכל וכו'. השלב הבא הוא להגדיר באילו סעיפים אין לבני הבית בעיה לקצץ. סעיפים אלו יסייעו לקצץ בקלות מאות ואלפי שקלים, וליצור את הבסיס לתקציב המשפחתי.

בשלב זה נשארנו עם כשליש מסעיפי התקציב, שעליהם נצטרך לנהל משא ומתן. בשל הקושי הטמון בשלב זה, רבים בוחרים להפסיק את הצמצום לפניו, אך מכיוון שאינם סוגרים את הפער בין ההוצאות וההכנסות, המינוס שלהם רק ימשיך לגדול על אף ההקרבה. בכדי להתגבר על הקושי, על המשפחה להבין כי הצמצום בסעיפים אלו יסייע למשפחה לצמצם את המינוס ולהבטיח לעצמה עתיד כלכלי טוב יותר.

יצירת בסיס כלכלי חדש

אל סעיפים אלו עלינו להוסיף סעיף של הוצאות בלתי צפויות, המיועד לכסות את קלקולי הרכב, טיפולי השיניים ושאר ההוצאות הלא מתוכננות, ולהקצות לו כ-5% מההכנסה שלנו. בנוסף, יש להגדיר סעיף להחזרי ההלוואות שיהפוך בעתיד לסעיף החיסכון. על אף שקל לכאורה לקצץ לגמרי את סעיפי הבילוי, הטיפוח והלבוש, חשוב שלא לוותר עליהם כליל אלא להקצות עבורם אפילו סכומים קטנים. גם אם נראה לנו כעת שאנו יכולים לוותר עליהם, ניהול תקציב עובד על טווח ארוך, ועל כן יהא עלינו לדאוג גם לסעיפים אלו, שיכניסו לנו קצת הנאה לחיים.

ניהול התקציב יאפשר לנו לסגור את החובות שלנו, לסיים את החזרי ההלוואות והתשלומים וליצור הכנסה פנויה שיכולה לשמש לצרכי חיסכון והעלאת רמת החיים. את ההכנסה שהתפנתה, מומלץ לחלק בין חיסכון להעלאת רמת החיים ביחס של 60% לחיסכון ו-40% להעלאת רמת החיים ולהגדלת סעיפי התקציב השונים.

קבלת החלטות נכונות בניהול התקציב המשפחתי והתמדה בהן יכולות להוביל את המשפחה ליציאה ממינוס אפילו תוך מספר חודשים. כשהעתיד הכלכלי ברור ולא מסיימים את החודש עם "הפתעות" תקציביות, האווירה בבית הופכת רגועה יותר, והחיים לקלים בהרבה.