להיערך נכון לפרישה

היערכות לפרישה לא מתחילה בגיל 60 אלא כבר ביום הראשון שלנו בשוק העבודה. גיל אורלי, מנכ"ל יבולים המתמחה בייעוץ ואימון לכלכלת המשפחה, מסביר כיצד להיערך נכון לפנסיה ולהימנע מטעויות שיעלו לנו ביוקר בתקופת הפרישה.

היערכות נכונה לפרישה מתחילה כבר מראיון העבודה הראשון שלנו. אז עלינו לברר מה צפויות להיות ההפרשות הפנסיוניות שלנו ולבקש כחלק מהמשא ומתן הפרשות מעסיק מוגדלות והטבות פנסיוניות נוספות כגון קרנות השתלמות. ההערכות לפרישה ממשיכה איתנו לאורך השנים, ובמסגרתה יהא עלינו לבחור את התוכניות שיניבו לנו את התשואה המרבית מחד, וליצור נכסים שיעניקו לנו עצמאות כלכלית והכנסה שאינה משכר העבודה בנוסף. זאת כדי שנוכל לשמור על רמת החיים הרצויה לנו לאחר הפרישה.

היערכות לפרישה כוללת גם יצירת חוסן כלכלי בדמות חסכונות והשקעות, שיסייעו לנו להתמודד גם בתקופות בהן יפגע רצף החיסכון הפנסיוני שלנו כגון בתקופות פיטורין או לאחר לידה, מבלי להשתמש בכספי הפיצויים. מכיוון שחשוב להימנע מטעויות כלכליות בתקופת טרום הפרישה שעלולות להפחית את גובה הקצבה העתידית שלנו, ההיערכות לפרישה מתחילה כבר מתחילת שנות ה-20 לחיינו, וחשוב להבין כי דחייה של 10 שנים בלבד תקטין את הפנסיה שלנו בכ-50%.

היערכות לקראת פרישה מוקדמת

לאחר גיל 50 קיים סיכוי גדול יחסית לפיו נצטרך לצאת לפרישה מוקדמת. במצב זה, אנו צוברים למעשה פחות חיסכון פנסיוני משהיינו צורכים לו עבדנו עד גיל הפרישה כחוק ומכפילים את שנות הפנסיה שלנו פי 2.

אם יצרנו לנו נכסים ועצמאות כלכלית, הרי שהירידה ברמת החיים שלנו תהיה נמוכה יותר, אך אם לא השקענו בכך, יהא עלינו להתחיל ולחשוב כיצד להגדיל את רמת החיים שלנו ולמנוע מצב בו נחסל את החסכונות לפנסיה שצברנו עוד לפני שנגיע לגיל הפרישה. בשלב זה, רבים ממשיכים לחפש אחר עבודה חדשה או שוקלים לפתוח עסק עצמאי בכדי להעלות את רמת החיים שלהם, ונדרשת היערכות מחדש מבחינת כלכלת המשפחה.

היערכות לקראת הפרישה כחוק

לקראת גיל 60 גברים ונשים מתחילים להרגיש את הפנסיה המתקרבת ומתכננים את הטיול מסביב לעולם, את העזרה לילדים באמצעות כספי הפרישה ואת החיים הטובים שעוד מצפים להם. הסיבה לכך היא שלאחר הפרישה מתקבלים סכומי כסף גדולים, היוצרים תחושה של עושר, אך על הפורשים לזכור כי כספים אלו הם מקור ההכנסה העיקרי שלהם בשלושים השנים שלאחר הפרישה.

כאשר מחלקים את הסכום ב-360, פתאום מגלים כי הוא אינו ענק כפי שנדמה לנו, וכאשר משווים אותו להיקף ההוצאות החודשיות הממוצעות שלנו, אנו אף עשויים לגלות כי הוא אינו מספיק בכדי לשמור על רמת החיים לה התרגלנו לפני הפרישה.

בכדי להתנהל נכון עם כספי הפרישה, מומלץ לפנות לתכנון כלכלי שיסייע לנו לתכנן כיצד להשקיע את הכסף ולגרום לו לעשות יותר כסף עבורנו. אם מקום העבודה מאפשר לנו להחזיק במקום עבודתנו גם לאחר גיל הפרישה, כדאי לשקול זאת שכן כל שנה שבה נדחה את גיל הפרישה תעניק לנו תוספת של 2% בקצבת הזקנה שתנתן לנו מביטוח לאומי.

היערכות לקראת פרישה אצל עצמאים

נושא ההיערכות לפרישה אצל עצמאים הוא נושא כאוב וקשה. מכיוון שהחוק אינו מחייב עצמאים לחסוך לפנסיה, רבים מהם נמנעים מכך ומשתמשים ברווחי העסק לטובת ההווה בלבד. גם התמריצים בדמות פטורים ממס על חיסכון פנסיוני וחיסכון בקרנות השתלמות לא הצליחו להניע את העצמאים ליצירת חיסכון פנסיוני משמעותי, ורבים מהם עלולים למצוא את עצמם במצב כלכלי קשה ביום שבו לא יוכלו יותר להמשיך ולהפעיל את העסק.

מכיוון שאיננו יודעים עד מתי נוכל להמשיך ולעבוד, ומשום שהתשתית הפנסיונית בישראל מתקשה כבר כיום לתמוך בפנסיונרים ולספק להם סכומי כסף שיספיקו לצרכיהם, חובה על כל עצמאי לתכנן את הפרישה שלו מהיום בו פתח את העסק. תכנון כלכלי המשלב בין יעוץ פנסיוני וייעוץ מס יצור עבור העצמאי את המתווה הנכון ביותר שיאפשר לו לחסוך לקראת הפנסיה ולהבטיח את עתידו.

על כל אחד מאיתנו לזכור כי תוחלת החיים רק הולכת וגדלה בעוד שתקופת העבודה מתקצרת. על טעויות בחיסכון הפנסיוני ישלם כל אחד מאיתנו במשך שנים ארוכות ולכן כדאי להימנע מהן ככל האפשר ולתכנן את העתיד הכלכלי כבר מימינו הראשונים בשוק העבודה.